摘要：随着信息技术的不断发展，互联网已逐渐渗透至生活中各个领域，人们早已无法摆脱互联网对工作和生活的影响。金融业作为当今社会的尖端行业，与先进科技的有机融合是发展的必然方向。互联网金融的蓬勃发展是这一说法的直接印证。本文简要介绍了互联网金融在中国的发展现状以及互联网金融模式与传统金融模式的优缺点比较。
关键词：互联网金融;发展现状;传统金融;优缺点比较
中图分类号：F724.6;F832 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2019）32-0152-02
随着互联网技术的不断发展和普及，云计算及大数据等先进技术的不断发展应用，充分发挥互联网的优势，实现互联网与其他领域的结合势在必行。互联网金融顺应时代的潮流而出现，其发展速度之快、影响范围之广令人震惊。互联网金融在促进金融和科技共同发展、提升金融业服务质量和效率、满足客户多元化需求等方面发挥了重要作用，并展现出了巨大的发展空间和更多可能性。但与此同时，互联网金融虽然为传统金融业带来了更多的活力和可能性，也同时也带来了更多的挑战和不确定性。在互联网金融发展过程中仍有许多新型问题和风险需要分析和解决。
一、互联网金融的发展现状与特点
作为一种新兴的金融模式，互联网金融犹如重磅炸弹一般突然出现并迅速发展。尽管发展周期不长，但由于科技发展速度之快以及大众对互联网金融的需求不断增强，促使互联网金融如今已发展为相对较成熟的行业。目前，互联网金融可大致分为三种模式：一是传统金融模式的科技延伸，包括电子银行、网上银行、手机银行等;二是互联网金融服务中间平台、第三方支付平台，如支付宝等;第三种是指互联网与金融的有机结合，互联网金融服务，如网络保险、网络贷款等。互联网金融特点鲜明，这也带来了其潜力与风险。
首先，互联网金融用户在短时间内迅速增长。网络支付的出现迈出了互联网金融的第一步，各大银行及金融机构推出网上银行、电子银行等产品，为互联网金融的发展奠定了坚实的基础。随着通信服务的不断发展，手机客户端的不断普及，手机银行等便于生活的应用应运而生，简洁的支付方式积累了大批量的用户。第三方支付平台的出现颠覆原有的支付模式，既为互联网金融用户提供了风险控制，同时也给金融机构带来了压力，要求其不断完善自身以吸引更多用户。互联网金融服务是将传统金融业务如保险、贷款等，从业务及技术等各方面与互联网体系有机结合，深入渗透大众生活的更多层面。
其次，互联网金融的种类随着互联网技术的不断发展及金融业务的改革创新而不断新增完善。从最初仅大型金融机构提供的简易电子商务功能，到小型金融机构介入甚至第三方平台的不断涌现，在互联网金融发展的过程中，互联网技术与金融业务不断融合创新，各金融机构使出浑身解数发展技术与业务以吸引用户，从而形成互相监督互相促进的良性循环。在互联网技术的促进下，及时了解客户需求，拓展自身业务已成为金融机构重中之重，如何留住现有客户并吸引更多客户是金融机构目前面临的难题。
互联网金融不仅带来了金融形式的改革，同时也降低了金融交易的各种成本以及提高服务效率等。在当今社会的快节奏生活中，大众对高效率高质量服务的追求越发紧迫。各种形式提高效率的产品和手段如雨后春笋般呈现出来，如共享单车、滴滴打车软件等，而这些产品高效率的基础皆是源自于互联网的加入。互联网的方便快捷大大减少了客户和机构的时间成本和人工成本，同时还能提供更加高效高质量的服务。交易成本也因为互联网的便捷而大大减少。
二、互联网金融较传统金融的优点
传统金融历经百年发展，在科技迅速发展的今天已不能完全适应社会需求。银行、证券、保险等传统金融行业由于存在信息不对称和征信难等各种问题，限制了以信用为主的传统金融行业的长远发展。而传统金融行业对中小型客户的服务并不重视，这些中小型客户虽然个体的资金量不大，但是客户数量是庞大的，能够形成金融机构的长期而稳定的资金来源。但是由于传统金融行业并不重视对这部分客户的服务，导致金融机构没有足够的资金运营发展，传统金融行业的发展逐渐缓慢。互联网的高速发展为传统金融带来了挑战，同时也带来了更多机遇。人民生活水平不断提高，投资意识不断加强，也在不停催促着互联网金融的快速发展。
从参与者不同角度来看，在传统金融中几乎所有的金融活动都是以商业银行为中心而展开。商业银行为传统金融的参与者——投资方和融资方担任金融中介。而互联网金融的发展使得投资方和融资方有了直接对接资金的基础，商业银行的中介服务已不再是金融活动的必经之路。经济市场也已转变为以市场为导向的局势。
从信息处理方面来看，传统金融模式下金融机构收集投融资企业的信息需要较高的人力和时间成本，处理信息的能力也受限于此。大数据与云计算技术的不断发展使得有针对性地收集并处理相关信息成为可能，这极大降低了传统金融中信息不对称带来的信贷风险，同时在信息处理方面提供技术服务与保障，极大地提高了效率。
从支付方式方面，传统金融模式下以现金、银行卡或是银行票据等支付方式为主，而互联网金融模式下则是以电子支付和移动支付为主。同时，第三方支付业务的出现及发展提供了更便捷、更安全同时价格也更加合理的支付方式，为支付行业的健康长远发展提供了更坚实的基础。
从金融产品类型方面，传统金融业因为受制于运营模式，金融产品类型趋于一致，尽管时长不定，但实质上并无太大差别，总体上缺乏多样性，无法满足形形色色客户的需求。互联网金融模式下，由于信息更加对称以及投融资双方能够实现资金的直接对接，使得为客户量身定做金融产品成为可能。在这种模式下，金融产品的多样性和定制化有了更大的发展空间，同时也能更高效的发挥互联网金融的独特作用。
三、互联网金融较传统金融的缺点
互联网金融适应当今社会对金融行业发展的需要且发展迅速，虽然具有很多的优点，但同时传统金融行业仍然占有主导地位。其主要原因在于大众在接受互聯网金融的过程中对于安全方面的考量。从互联网金融市场的角度来说，法律法规无法实时到位并发挥作用以及没有完整统一的征信系统也是大众对互联网金融无法完全信服的原因。同时，互联网金融相较于传统金融行业，带有更多的主观色彩，这有可能会产生更多道德风险。
第一，网络安全问题是大众最关注的风险之一。互联网的不断发展也带来各种新兴网络安全风险。据报道，近几年，我国利用互联网犯罪的案件正以每年30%的速度递增，犯罪数额和危害性不断扩大。互联网金融业务完全依托于互联网而存在，一旦互联网或是提供互联网金融服务的平台出现问题，则有可能对大众的隐私安全问题、财产安全问题等产生威胁，因此网络安全问题是互联网金融发展过程中的重中之重，需要实时关注。
第二，政策法规的滞后和监管缺位。互联网技术发展之快完全超出想象，而与互联网相关的法律法规却不能随着互联网的发展而不断完善。甚至最基本的对于互联网金融机构的明确定义并没有出现在相关法律法规中。互联网金融行业的准入也并没有明确的规定，导致现有互联网金融机构种类多样、质量参差不齐，这为整个互联网金融行业带来了极大的风险。
互联网金融是互联网与金融两个行业有机融合，根据现有的“分业经营，分业管理”的监管规定原则，互联网金融很难界定应该由哪个部门进行日常监管。即便是明确了监管部门，由于互联网金融客户分布广泛且多样，也为监管带来了更多的挑战。
第三，征信体系整体性不足。人民银行作为征信系统的源头，其只为给金融机构提供相关信息，而大部分互联网金融机构现在还无法通过人民银行征信系统获得企业及个人的征信情况，只能通过网络或线下对贷款人及机构进行评估，这其实大大增加了贷款风险。建立完整的征信体系，统一信用数据统计口径，征信信息的交换和共享效率将会促进互联网金融市场更稳定的发展，减少不法分子的可乘之机。
第四，互联网金融平台设计可能产生的道德风险。互联网金融虽然实现了投融资双方资金的直接对接，但由于存在金融管理方面的漏洞，投资方无法全面了解融资方的实际情况，通过不良互联网平台的推荐而进行的投资，很可能陷入恶意欺诈的陷阱。
四、结语
互联网金融虽然发展迅速，在现实生活中已无处不见，但其生命周期并不长。面对这样如新生儿般存在的新兴行业，我们需要花更多的耐心和细心陪伴其成长，在其成长过程中尽力支持其个性发展并把控好方向，尽可能减小不确定性转换为风险的概率，并努力将其塑造成满足我们各色需求的行业。如何在互联网金融发展过程中管控风险是一项长期而艰巨的任务。如何平衡好传统金融与互联网金融共存时代双方的关联与冲突也将是未来将长期面临的一项难题。尽管互联网金融仍有各式各样的问题亟待解决，我们仍不能因噎废食，放弃对互联网金融发展的期待和追求。在科技高速发展的今天，跟随时代的潮流，张开手臂拥抱欢迎，才会为互联网金融发展提供更广阔的前景和平台。
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作者简介：
祝瑶，中国人民大学在职硕士研究生。