国内某专业健康险企早在2007年就与北京的一些社区医院深度合作，努力将“小病在社区、大病进医院、康复回社区”的理念带给更多的人。险企、社区医院、居民可以通过不同手段，甚至借助第三方服务机构协同管理健康档案，维护居民健康。而险企介入社区医院掌握了“潜在客户”的第一手资料，对其大数据方面的精算打下了基础；居民在多方的共同帮助下控制病情发展，管理身体健康。由此，健康服务真正走向基层，商业健康保险才有了落地并执行的空间。
截至2014年7月，共有456家医疗机构纳入招商信诺直付范围，其中包括公立医院118家。购买招商信诺的特定产品后，一旦被保人生病，即使在社区医院就诊，只要符合保险合同规定都能获得保险理赔。由此看出，国际化健康险企的布局已经不再以三甲医院为唯一的目标，当社区医院对于社区居民健康管理和健康维护的作用日益突显之时，商业健康险企的合作对象将进一步扩大。
合作共赢是趋势，但目前险企落地社区医院却依旧困难重重。或许我们从国际化健康险企的经验中可以得出自己的经验。
如何连系社区医院与险企
以美国为例，美国的社区医疗服务是以家庭医生、医院和商业保险为基础，以市场调节为主，政府辅以对特殊群体的社会医疗救助与照顾，以弥补医疗服务市场化造成的社会不公平。
（一）家庭医生。家庭医生是美国社区医疗的主要力量。居民就医时一般先找家庭医生，如果需要专科服务则由家庭医生转诊。每个家庭在医疗保险公司的建议下可以自由选择一位他们信任的医生作为家庭医生。
（二）医院。除面向社区患者提供医疗服务外，医院还向家庭医生出租诊室用以接诊患者。
（三）护理院。对于某些出院后仍需继续治疗的患者，可以进入社区的护理院。
（四）零售巨头和药房设立深入社区的快速诊所。如美国连锁药房巨头CVS旗下的Minute Clinic，以及沃尔玛超市里的The Clinic。这类快速诊所提供基础医疗服务，主要是看小病，比如过敏，感冒，轻度外伤处理等，还包括预防医疗如疫苗。快速诊所成本低，覆盖广，作为基础医疗守门人的一种形式，有助于控制医疗成本，方便就医。
以上的众多选择因其对象支付能力和病情不同，商业保险在其中占据的比例也不尽相同。但归根结底，如果没有商业健康保险参与其中，绝大多数社区居民都无法享受到很好的医疗条件和健康照护。
期待健全的法律和规范的市场
自从国家大力推进健康服务和商业保险，并为此做出许多努力和尝试后，如今的健康医疗险已经新增了不少新险种，例如护理险。根据美国等发达国家的经验，家庭护理作为医院治疗的有效补充，有利于提升护理效率，节约有限的医疗和社会保障资源。然而我国现行的医保体系偿付范围仅仅包含医疗机构的疾病治疗，家庭护理并不在偿付范围内。招商信诺为此开发的护理险种首次在国内实现了商业保险对家庭护理服务的覆盖，填补了该领域的空白。而我们相信，未来的健康保险机构将为用户提供的将不仅仅是产品，更会涵盖后续的健康服务内容，而基础医疗必将是很重要的一块。
目前我国缺乏医疗服务的分流机制，无论大病小病都涌向三甲医院，导致看病难，服务效率和质量无法保证。对于保险公司来说，为用户提供良好的基础医疗服务类似“守门人”的角色。一方面方便用户快速便捷地就医，一方面基层医疗机构可以承担预防、对慢性病管理和跟踪、术后病人随访和长期健康管理等职能。有助于控制健康风险，让患者尽快恢复，从而控制医疗支出，而国外的保险公司非常在意这些。未来中国保险公司也可能从这个方向发展，“产品+服务”将成为核心。
但在这条充满挑战的道路上，并非险企一己之力就可以做到——这是一个社会话题，更需要全社会一起关注，包括政府建立健全法律法规，保险金融市场更加多元成熟，社会居民更加理性。
（一）加快社区卫生立法。美国联邦政府与卫生保健相关的法律有几十部，涵盖内容较广，各州又有相应的卫生法律，为卫生工作提供了强有力的法律支撑。我们应当大力加强社区卫生立法，为社区卫生服务的健康发展提供法律保障。
（二）加大人才培养和政策倾斜力度。据有关资料显示，所有病人中只有5%左右的患者需要专科医生诊治，而人群中90%以上的健康问题可通过训练有素的全科医生来解决。目前我国社区卫生服务六位一体的功能定位方向明确，但是全科医师、公卫医师紧缺是一个不争的事实，社区医院医生普遍薪酬偏低没有竞争力。全科医学教育培训机制尚不能满足社区医疗市场的需求。应该扩大医学院校全科医学专业教育，加大医疗机构全科医师培训力度与继续教育力度。建立社区全科医师定期培训考核机制，从而提升社区医疗服务的内涵质量。
（三）整合医疗设施和人力资源。美国社区医师可以租用医院的诊疗设备，为病人服务，弥补社区医疗资源的不足。在我国有些社区医疗机构设施简单或陈旧，有些社区医疗机构又因区域内医疗资源过于集中，导致医疗资源的浪费。因此，借鉴国外一些做法，诸如在医疗资源集中的地方建立合作机制，让社区医生合理使用上级医疗机构的设施设备，通过信息化建设将检查结果及时共享，将有效缓解社区医疗设施简单或陈旧、使用率不高的困境的问题。既节约人力资源成本，又加强社区医疗与上级医疗机构的沟通合作。
（四）目前社区医院的困境在于药品目录和三甲不同，很多药品尤其是慢性病药品社区医院没有，导致很多患者不得不去三甲医院就医。未来如何开放药品目录，让社区医院的实力增强是关键。
（五）远程医疗或许可以成为社区医院的一种发展思路。在有些地区，社区医院和二三级医院合作建立远程医疗点，让病人能够在家门口的社区医院得到“名医”的照护，同时又免去大医院拥挤等待的困扰，在江苏、浙江、广东等省份，类似的试点已经开始。
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